شناختهشدهترین تسهیلات مسکن در سراسر دنیا وام رهنی (Mortgage) است.
وام رهنی نوعی وام است که برای خرید یا نگهداری خانه، زمین یا انواع دیگر املاک استفاده میشود. وامگیرنده موافقت میکند که در طول زمان به وامدهنده اقساط پرداخت کند؛ معمولاً در یکسری پرداختهای منظم که به اصل و بهره تقسیم میشود. سپس ملک به عنوان وثیقه برای تضمین وام عمل میکند.
یک وامگیرنده باید از طریق وامدهنده ترجیحی خود برای وام رهنی درخواست دهد و اطمینان حاصل کند که چندین مورد از جمله حداقل امتیاز اعتبار و پیشپرداخت را برآورده میکند.
درخواستهای تسهیلات مسکن قبل از اینکه به مرحله بسته شدن برسند، یک فرآیند پذیرهنویسی دقیق را طی میکنند. انواع وام رهنی بر اساس نیازهای وامگیرنده متفاوت است، مانند وامهای معمولی و با نرخ ثابت.
انواع تسهیلات مسکن
۱-وام رهنی با نرخ ثابت: نوع استاندارد وام رهنی با نرخ ثابت است. با وام رهنی به نرخ ثابت، نرخ بهره برای کل مدت وام ثابت میماند، همانطور که پرداخت ماهانه وامگیرنده به وام رهنی نیز باقی میماند. به وام رهنی با نرخ ثابت، وام رهنی سنتی نیز گفته میشود.
۲- وام رهنی با نرخ قابل تنظیم: در این نوع تسهیلات مسکن نرخ بهره برای یک دوره اولیه ثابت است، پس از آن میتواند به طور دورهای بر اساس نرخهای بهره رایج تغییر کند. نرخ بهره اولیه اغلب نرخی کمتر از نرخ بازار است، که میتواند وام مسکن را در کوتاه مدت مقرون به صرفهتر کند، اما در صورت افزایش قابل ملاحظه نرخ، احتمالاً در بلندمدت مقرون به صرفهتر خواهد بود.
۳- وام رهنی معکوس: همانطور که از نام آن پیداست، وام رهنی معکوس یک محصول مالی بسیار متفاوت است. این نوع وام برای صاحبان خانههای ۶۲ ساله یا بالاتر طراحی شدهاند که میخواهند بخشی از سهام خانههای خود را به پول نقد تبدیل کنند.
این صاحبان خانه میتوانند نسبت به ارزش خانه خود وام بگیرند و پول را به صورت یکجا، پرداخت ماهانه ثابت یا خط اعتباری دریافت کنند. کل موجودی وام زمانی سررسید میشود که وامگیرنده فوت کند، برای همیشه از خانه خارج شود یا خانه را بفروشد.
نرخ وام رهنی در کشورهای مختلف
نرخ وام رهنی در نقاط مختلف بسته به شرایط داخلی هر کشور از جمله تورم، نرخ بهره و شرایط بازار مسکن متغیر است.
در ایالات متحده نرخ بهره وام رهنی با سود ثابت در دوره ۳۰ ساله ۷.۷۹ درصد، دوره ۲۰ ساله ۷.۷۴ درصد و در دوره ۱۰ ساله ۷.۱۳ درصد است.
در آلمان نرخ بهره این تسهیلات مسکن با سود ثابت دوره ۳۰ ساله دارد و مقدار آن چهار درصد ارزش ملک است.
طبق آمار Statista، نرخ بهره وام رهنی در فرانسه در سالهای اخیر روند کاهشی قابل توجهی را تجربه کرده است که در سه ماهه سوم و چهارم سال ۲۰۲۱ به پایینترین حد خود رسید. نرخهای وام رهنی اخیراً در فرانسه به ۱.۵۷ درصد در سه ماهه سوم سال ۲۰۲۳ افزایش یافته است که هنوز بسیار کمتر از اوج ۱۰ ساله در سال ۲۰۱۴ است که ۲.۴ درصد بود.
در بریتانیا وام رهنی دوره بازپرداخت ۲۵ ساله دارد و نرخ بهره این تسهیلات مسکن در این کشور چهار درصد است.
به عنوان مثال، اگر شخصی ۲۰۰ هزار پوند وام رهنی با بهره ۴ درصد در مدت ۲۵ سال گرفته باشد، میتواند سود ۱۱۶۷۰۲ پوندی را بپردازد و در مجموع ۳۱۶۷۰۲ پوند را بازپرداخت کند.
در عربستان سعودی نرخ بهره وام مسکن در دوره بازپرداخت ۳۰ ساله ۹.۹۵ درصد است که نسبت به سال قبل ۵۷ درصد رشد داشته است.
وام مسکن در امارات دوره بازپرداخت پنج ساله دارد و نرخ بهره این تسهیلات ۵.۲۴ درصد است.
وام مسکن برای اکثر وامگیرندگانی که صدها هزار دلار پول نقد برای خرید یک ملک به طور کامل ندارند، بخش مهمی از فرآیند خرید خانه است.
انواع مختلفی از وامهای مسکن برای هر شرایطی موجود است. برنامههای مختلف این امکان را برای افراد بیشتری فراهم میکنند تا واجد شرایط دریافت وام مسکن باشند و رویای مالکیت خانه را به واقعیت تبدیل کنند.
۲۱۷
